[单良]2015三步踩一拖二单良_恒昌单良:金融的本质是风险管理

单良王寒燕.武汉火车站探戈教学表演

精彩内容：

4月17日，在上海市商务委、上海市经信委、上海市金融办、上海市嘉定区人民政府支持下，由上海嘉定工业区、上海市嘉定区经委、上海金融谷、新沪商联合会主办，京北金融承办的“互联网金融产业发展与聚集高端论坛”在上海隆重落幕。

来自互联网金融界的几十位高管和专家围绕“中小企业融资新途径”、“互联网金融集聚发展新思维”、“互联网+金融模式下的融合创新”、“野蛮生长之下的风险管理”、“互联网金融现状与忧思”、“后互联网金融时代的产业与生态构想”等多个议题，针对当下的互联网金融行业高速发展，进行思想碰撞和探讨交流。《互联网金融产业发展与生态建设白皮书》也同期发布。

此次高峰论坛上，恒昌风控副总裁单良发表了“互联网金融野蛮生长下的风险管理”的主题演讲，与与会嘉宾分享了互联网金融野蛮生长之下的风险管理以及恒昌在风险管理方面的有效做法。

恒昌风控副总裁单良发表主题演讲

以下是演讲的文字实录:

各位先生，大家下午好!今天很高兴在美丽的嘉定跟大家分享互联网金融野蛮生长之下的风险管理。P2P产业在最近这几年热烈地开展，目前有1800多家，今年可能达到6000亿，在这么多家的P2P的产业公司里面，有很多的公司跑路倒闭，为什么呢?可能是经营人最初的动机就有问题，也可能死经营者的管理不善，还有可能是风险管理的意识不够高。如果我的判断没有错的话，P2P在未来的监管制度下，也就是监管政策出来之后，一些小家P2P公司慢慢的会被并购或者淘汰，大规模的比较合规合法的经营公司还是能够生存下来的。

互联网金融本质就是金融，那金融的本质是什么?就是风险管理。目前P2P的公司产生了很多的问题，这些问题主要是:流动性的风险，诈期以及到后面的信用风险，以及很多人为的风险。我在这里跟大家分享一下，在恒昌这家公司，我们主要的产品是包含个人信贷无抵押产品，以及所谓的三农，还有所谓的消费金融产品，我们走的是3000块，6000块，1万以下的产品，我们针对二手车贷在做产品，主要是对于社会大众普惠的产品衍生而出。所以我们的整个风控思维就是:每一个产品在产生之前，我们都会做一个所谓的风险定价，大家都知道，所有的产品在你的产品出来都有一个定价是多少，所有的相关性的产品的研究，在产品研究出来之后，相对的信审人员的专业度。在国内，恒昌目前在300多个城市，有将近800多个网点，销售人员P2P两端各一万多人，总共3万多人。

这么多的员工铺在中国各地，如何把所有的资产估计好非常重要。首先，我们布局了不同的城市，利用系统的随机分派，去作为一个审单的机制，就是防止信审人员跟销售人员有不当的勾结;第二，我们运用开发信用平台的模型，在开发信用平台的同时，对人工的审核做一个比较，即在前端对于特别差的客户我们直接就拒绝了，之后到后端，哪一些拒绝哪一些核准我们还有一个标准。同时我们成立了大数据的部门，专门是对外部的数据做搜集与分析。比如说所有第三方支付的公司，所有8家征信牌照的公司，在网站上面挖资料，汇总一起做资料互换的合作。我们还成立运营风险的部门，把所有产品面从前端客户提交申请书，到审核签约，到放款，将整个流程走一遍，风控人员做集合，防止信用风险之外，也防止在所有放贷流程当中出现的风险，提供给我们的风险管理委员会，做流程上、系统上的漏洞补充。

最重要的是，恒昌一直是以小额分散为主，我们每个月十几个亿，但每一笔单都不超过5万块，是几千单累计出来的。我们坚持小额分散，在这样的体制下，未来可能在后端会有一些客户，出现失联或者信用不良的状况，坐落各个的城市马上起动，跟第一线的销售人员做第一时间的接触，让销售人员第一时间先去找到这个客户，然后再由后端的签收，针对不同的预期天数做不同系统上人为的措施，以及到90天之后，我们会有将近好几十家的公司协助做催收，希望在这样的信用风险的体系之下完成大规模资产的运作。

互联网金融最重要的核心还是风险管理，风险管理最重要的两个点，一个是优秀的人才，加上先进的技术。如果没有这两点在背后支撑，互联网金融前进的时候，势必会受到影响，势必会造成一些资产品质不好，甚至会影响公司盈利方面。在p2p野蛮生长下，从产品的设计到信审到催收就需要看到数据分析，就是我们说的MIS，每天、每周、每半个月、一个月都必须有数据的支撑，来做政策上的决定，谢谢大家!

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