[P2P监管细则]p2p细则出台时间_对P2P监管细则（征求意见稿）的要点解读

P2P监管细则正式公开征求意见 财经中间站 151229

精彩内容：

千呼万唤的P2P监管细则（《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》），终于赶在2015年结束前，出来了。

仔细阅读了监管细则的各个章节，基本上与原先预期的较为一致，总体上实现了适度监管、又给P2P行业的发展和创新，留下了足够的空间。

下面，我来谈谈这次监管细则中，较为重要的几条。

1、平台必须备案

任何从事P2P业务的平台，都必须到当地的金融办进行备案登记。未备案的，是不能营业的。

解读：备案的目的，实际上就是为了后续的监管。例如定期的报表要报送的监管机构，还要接受监管机构的一些日常巡查等。所以备案是一个基础。

2、明确P2P平台不能做的事，即所谓负面清单

包括不能自融、不能做资金池、不能平台提供担保、不能承诺保本保息、不能自己放贷、不能销售资管计划、银行理财、信托等产品。

解读：以上禁止的清单，绝大部分正规经营平台，是本来就不会去做的。但贷款期限拆分和销售其他理财产品，则是这次一个新的规定。

3、不能开设线下的销售网点

这次规则很明确，就是你平台主要是基于互联网开展业务，线下如果要设立实体网点，也只能用于进行风控，绝对不允许用于进行销售。

也就说，以后像e租宝那样全国设立那么多销售分支，是命令禁止了。

解读：线下大量发展销售队伍，本来就有传销之嫌，这个规定，算是堵住了这条路了。伪P2P，大部分都是靠线下来做业务的，互联网其实根本玩不来，这样的平台，接下来会遇到困难。

4、应当使用电子签章、可信时间戳等手段，确保电子合同的效力。

这个也明确地提出来了，就是电子协议，不是一份普通的电子文本，必须要加上电子签章、加上可信时间戳，使得合同具有防篡改，具有法律效力。

解读：如果你投的平台，没有电子签章，那就要注意了。

5、客户资金银行存管

这个也是很早就提出来了，此次监管细则相当于进行了最终的确认。

银行存管的意思，就是投资者的钱，必须是存放在开立在银行的账户中，而且是以投资者的名义。

但存管，银行仅仅是按照你的指令来进行资金操作，但没有义务来审核项目的真实性，项目出了问题，与银行无关。

解读：接下来，各家平台都会正式开始迈向银行存管，具体的实现方式，主流的还是通过第三方支付与银行签订协议，来完成。银行提供账户，第三方支付提供整个系统。例如金元宝理财的使用的新浪支付很早就已经与几大主要银行签署了合作协议，就是为了应对这个监管细则。

6、信息披露

信息披露，第一是项目的信息，要全面、完整、真实；第二是平台整个运营的数据，要全面披露，例如借款人、待收余额、借款集中度、逾期率、坏账率等等。

尤其是第二类，关于平台的信息披露，接下来是强制性的，并且，要经过第三方事务所的审计。

解读：我一直说，透明是最好的控制风险的工具。这次信息披露，是作为非常重要的一个内容，明确了披露的内容和信息报送的要求。

7、风险提示和出借人的评估

这个有点类似证券行业，就是你投资前，一定要清楚地告诉你有什么风险，同时对你的风险承受能力进行测试，根据测试结果，来决定你能够买什么样的产品。

解读：这个主要解决了很多平台的不负责任的虚假宣传，今后凡是看到保本保息字样的宣传，都是违规的，坚决远离。

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