交通事故处理、保险理赔实战经验

事故发生后现场处理注意事项
  很多车主存在操作误区或者赌气，发生轻微仅财产事故后，不移动现场，为了谁的责任问题，双方争执、对持，等交警等保险公司，耗时耗力、影响正常交通。本以为交警来了以后能够主持公道，得到的却是：你们自己协商吧，协商不成扣车处理。而遭遇严重点的事故或人伤事故时，慌张无策，甚至一见对方痛苦和哀求就直接开着事故车送其就医，殊不知此举害人害己。
1·事故现场遭到破坏，造成责任无法认定，移动、破坏现场的一方承担全部赔偿责任，在你赔付完伤者后，保险赔付过程又是麻烦重重、甚至遭到拒赔。
2· 大部分车主没有专业的急救知识，本来不致命的伤情，可能被你一顿折腾后直接给人送走了，比如肋骨骨折，你看不到，抱起对方，一顿摇摆，大喊着：你没事吧、你坚持住！好了，骨断面刺破其他内脏器官，大量出血，血气胸，这时，你会看到对方口吐鲜血、面色发白！
        虽说现实没有这么搞笑，但实际情况却屡见不鲜。你不仅不要搬动伤者，而且还要阻止伤者自己或他人（无专业急救知识的人）有此类行为，以前看到过一个例子，伤者大腿骨折，伤者朋友怕后车引起二次车祸，将伤者抱到路边，不幸造成伤者骨折断面刺破动脉，大量出血，无奈下用皮带扎住大腿，最终因为时间长，肌肉组织坏死，挤压综合征不得不截肢保命。
        遇到此类事情发生，你一定记住：冷静！等待救护车。
   
注意以下几点：
    1，不管大事小事，记住别慌、别害怕，冷静，千万别逃避！稳定双方情绪，避免一切冲突。
    2 ，做好安全防护工作，双闪灯、三脚架平时就要留心知道在哪放，及时拿来就能用。记住，高速上一定要将三脚警示架摆放到来车方向150米以外，其他人员撤离到护栏以外安全地带。
    3， 核实是否有下列情形，如果有，应当保护现场并立即报警：
（1）机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志的（注意看是不是在有效期内）；
（2）驾驶人无有效机动车驾驶证的（主动将自己的驾照给对方查看，有的话还要注意看一下期限及准驾车型与现场是否符合）；
（3）驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的（现实中很多人以此可以小赚一笔）；
（4）当事人对事故事实或者成因有争议的（谈不妥就报警）；
（5）当事人不能自行移动车辆的（这么严重的事故，你不报警没有事故认定书，保险是赔不了的）；
（6）碰撞建筑物、公共设施或者其他设施的（视情况而定，不能死脑筋）；
（7）发生有人身伤亡的交通事故（这个必须要报警，除非你可以百分之百确认对方伤势轻微，回去摸摸碘酒就OK得情况，可以私了）。
    4， 做好现场的保护工作和取证工作。
很多车主事故后靠嘴说，各说各有理，但是对事故的处理没有丝毫帮助，无论交警还是法官，讲的都是证据，你有证据，对方找人找关系都很难黑你，这年头，关系能顺水推舟，但冒死相助的很少很少。
    最简单的取证就是照相，现在手机照相录像都很方便，照片越多越好，碰撞位置、事故全景、受损情况、刹车痕迹、伤员情况、周围的交通标识等等都是给以后做基础，在专业人眼里，这些细节太重要。除了照片，录音、影像留存外，最好如果有目击者，你可以留存一些目击者的证言和联系方式，对你很有利。
    5 ，现场报案电话可以打122、110、120。很多人都会现场打保险公司电话，希望保险公司能够提供帮助，其实，保险公司来是为了现场查勘取证，是为了收集证据来确定和减少以后给你的赔付。只是保险公司查勘员见得多了，能给你说些你不知道的事情，所以你觉得在很无助的时候有那么一线希望。再者说如果是高速事故，查勘员也上不了高速，你打了也白打。保险公司要求的报案时限是48小时之内，这两天的时间对车主是很重要的，因为现场第一时间你大脑根本就是混乱的，该说不该说的你无法辨别，一旦说错或说不好对以后的处理会埋下隐患，想再改那可很难了。利用好这48小时，冷静后，预判以后可能出现的问题，提前准备将主动权牢牢掌握在自己手中才是王道。
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事故后的合理垫付问题
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关于垫付最常见的就是发生人伤事故后很多人没有经验，慌张害怕，对方要钱就赶紧给人交钱，但是等事故认定书出来后发现自己次责或同责，给对方交的钱远远高于实际应赔偿的金额，这时自己的损失要不回来，垫的钱也要不回来，而且常见对方经济条件一般且法律意识淡薄，到这个时候烦都烦死。从法律角度讲，肇事者无义务为伤者垫付抢救费和医药费，但是从人道主义角度，做人都讲个良心，你不垫付你内心很挣扎。很多伤者家属闹交警、闹你家、闹你单位、闹得你鸡犬不宁。交警处理事故时也会鄙视你，扣车刁难你。发生冲突只要不打你够轻伤标准，派出所基本也就是简单调解，如果碰上对方又穷又二球的捅了你，实在划不来。
    垫付吧，垫多少？绝大多数的伤者会不停的催你缴费，新伤旧疾一起治，无底洞，对车主也不公平。所以我一向主张适当垫付，把我主动。如何适当，简单说下思路：第一步与交警和专业人员沟通大概了解自己需承担的事故责任和赔偿责任范围；第二步和主治医生沟通，了解重点项目费用，作出初步判断，适当垫付。
    举个例子：龟速慢行，不幸碰到一个买鸡蛋的老太太，从背后轻轻贴了一下，老太太没站稳坐地上了，没想到一坐就起不来了，到红会医院照了一下，股骨颈骨折！这下妥了，麻烦事来了。让司机把检查费全部垫付，把各种小票、发票留好。接下来判断，第一，老太太虽然在机动车道上，但此路段早市是市政允许的，早市时段该路可以定性为混合车道，而且机动车从老太太背后贴上，无论从路权原则还是安全原则，实在找不出可以减少机动车责任的理由，基本考虑全责吧。第二，老太太伤势90%的可能要搞髋关节置换了，而且红会医院的风格，用进口陶瓷材料的可能性基本爆表，因为我有把握让保险公司赔付进口材料的费用，所以这一项可以不纠结。半髋置换最少4万，全髋最少5万，也就是说，没有其他并发症且老太太没有基础病史的情况下，最少先准备4万医疗费，其他赔偿项目治疗后再说。OK，基本判断完，开始操作，让客户先准备2万分3次给，话说到位，让对方撒泼的机会都不给，然后找保险公司办手续，垫付医药费小2万，大头基本解决，手术后让客户在准备1万，分两次给，所有出的钱，写好垫付证明，见票给钱。这样，前期的费用都在应赔偿的范围内，保险也都可以赔付，合理垫付，双方基本是平稳过渡到现在，再过一段时间，老太太恢复差不多再开始谈其他赔偿，办结案，做到合法、合理、合情。
    重中之重，垫付的所有费用必须要求对方提供收据，写明是垫付。这样在以后处理过程中垫付款可以在赔偿金中抵消，超出赔偿金的部分对方耍赖拖着不处理、讹诈时可以以此占据主动挽回损失。
    另外，如果你真的困难，拿不出钱垫付，那么交强险里有1万可以用，通过医院、交警的手续、保险公司可以垫付，不过这1万仅限于抢救费。还有一些车主是保险公司的VIP客户、团体VIP客户等，这个和保险公司的约定中是有部分垫付医疗费的条款的，可以注意一下。
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针对处理事故“不垫付、不探望、不调节、没有钱”原则说一点看法
      很多人转发一篇关于不垫付、不探望、不调节、没有钱，等法院判的三不一没有原则的帖子，我觉得这个原则以点盖面了，对付无赖、碰瓷等不讲理行为是可以的，但是应用于所有交通事故的处理，有点社会经验的人都会觉得内容太幼稚。遇到过人伤案件的车主基本都会被当班交警要求陪伤者去医院检查的经历，那么为什么要驾驶员陪着去，驾驶员会治病吗，说直接点是让去交钱，因为交警太清楚人伤事故的麻烦，车主不垫钱，伤者会一直纠缠交警，让交警如何正常工作和生活呢。你不垫付，对付老实人能成，厉害一点的、撒泼一点的有很多办法让你把钱掏出来，不探望、不调节你被扣的车怎么办，你说到时间自然就放车了，你盲目牛B，人家验车的时候合法手段给你检测结果不合格（各行有各行的门道，隔行如隔山），给你全责，保险到时候还要拒赔，你还能牛B起来吗。
    写这种帖子的人，我认为是一个冷漠的人，试想你是受害者，对方如此无视你是什么心情，这种原则是加速社会冷漠、无情的一种助燃剂，或者说是被极少部分人的讹诈行为逼出来的一种所谓原则，所有交通事故都采用这种理论，社会会变成什么样呢。在我处理的众多事故中，有良知的人占多数，积极处理的人得到的结果往往比较理想。而且你采用这种无赖的做法，在很多时候你不知情的情况下，已经被各环节不知道黑了多少钱，也不要想保险给你赔，问问人伤事故中有几个车主能全赔的。
    帖子里说让对方起诉，你想想有几个人会起诉，律师不要钱吗，各种极端方法都可能试一试，车主能撑得住、能不烦，诉讼程序你觉得你不会吃亏，你确保你能感受到公平？而且有多少案子能真正开庭审理的，对方给你打电话你不理，法院一打电话你还能多硬气，诉前调解就把你治的服服的。不要指望保险公司的律师，他的当事人是保险公司不是你，他的目的是为了保险公司减损，不是帮你减少赔偿，当减损和你赔偿重叠式，他顺带着帮你，当发现有漏洞时，一定帮保险公司拒赔你。你没钱不是用嘴说的，真走诉讼程序，搞强制执行，那你要杯具了，你的房子、车子、存款、股票、基金等等都可以拿来执行，你的房子市价100万，给你做价做到50万是给你面子了，法院拍卖车见过没，几万块卖ABB的多得很，怕到那个时候，你是真要没钱了。
    麻烦这个东西，你越是躲着走，它越是缠着你，积极面对，妥善处理，合法、合理、合情才能解决的好。