湖南公积金新政策：非首套房已提取公积金的不予发放贷款

湖南省直单位住房公积金管理中心公布了《关于调整住房公积金提取和贷款政策的通知》(以下简称“通知”)，此次政策大幅提高了贷款和提取公积金的门槛。
　　通知提到，调整原因是“为配合国家宏观调控政策，支持中低收入家庭改善住房条件，抑制投资投机性购房”。通知自发布之日实行，其中未受理贷款资料(未录入系统)的，按本通知规定执行；已受理资料(已录入系统)的，按原规定执行。
　　非首套房已申请贷款的，不能提取
　　政策：“职工(包括夫妻，以下同)购买、建造、翻建、大修自住房已申请办理住房公积金贷款的，不能提取住房公积金(首次购买自住房的不受本款限制)。”

　　解读：(1)职工首次购买、建造、翻建、大修自住房已申请办理住房公积金贷款的，可以提取住房公积金，可以办理住房公积金贷款月对冲和年对冲，即职工首次购房仍“可取、可贷、可对冲”。(2)职工第二次购买、建造、翻建、大修自住房已申请办理住房公积金贷款的，不能提取住房公积金，但可以办理住房公积金贷款月对冲和年对冲(即使用住房公积金偿还贷款本息)。(3)职工因购建房提取住房公积金不超过两次(原已有规定)。(4)职工首次购房属刚性需求，住房公积金政策支持“可取、可贷、可对冲”，支持帮助职工解决基本住房问题；职工二次购房，属改善性需求，自付首付款后允许申请住房公积金贷款，但住房公积金贷款用的是其他缴存人的钱，保留其账户余额既能作为还款的资金保证、防范贷款风险，也能保障其他缴存人的利益。
　　非首套房已提取公积金的不予发放贷款
　　政策：“职工购买、建造、翻建、大修同一套普通自住房已办理提取住房公积金的，不予发放个人住房公积金贷款(首次购买自住房的不受本款限制)。”
　　解读：(1)职工首次购买、建造、翻建、大修同一套普通自住房已办理提取住房公积金的，可以申请住房公积金贷款。(2)职工第二次(及以上)购买、建造、翻建、大修同一套普通自住房已办理提取住房公积金的，不可以再申请住房公积金贷款；已申请办理住房公积金贷款的，不可以申请提取住房公积金，提取和贷款只能二选其一。
　　停止“异地”贷款
　　政策：职工未在省直公积金中心缴存住房公积金的，不予发放个人住房公积金贷款。
　　解读：(1)停止发放“异地”贷款，即住房公积金缴存不在省直中心的，不可申请贷款。(2)优先保障本中心缴存职工的贷款权益。(3)目前，全国同行业、省内其他中心“异地”贷款均已停止。
　　两次住房注销记录，公积金贷款受限
　　政策：“对原差别化贷款政策补充规定如下：职工家庭现无房，但有过两次住房注销记录的，再购房按二套房贷款政策执行，首付不低于50%，利率上浮10%；职工家庭现有一套住房，且有两次住房注销记录的，再购买住房时，不予发放个人住房公积金贷款；职工家庭已有三次(含)以上住房注销记录的，再购买住房时，不予发放个人住房公积金贷款。”
　　解读：(1)鉴于改善性购房需求，允许有一次住房注销记录。(2)房产注销两次，说明曾经购买过两套住房，具备较强购房能力，不能享受购买首套房住房公积金贷款的政策优惠。(3)注销三次及以上，具有投机住房倾向，不能享受住房公积金贷款政策优惠。(4)保障首次购房或改善性购房职工住房公积金贷款需求。
　　贷款额度用新公式计算
　　政策：“职工申请使用住房公积金贷款的，其贷款额度按照职工住房公积金缴存年限和缴存金额等测算，但不得超过最高额度50万元。其计算公式为：可贷额度=(住房公积金月缴存额×12×未来可缴存年限+住房公积金个人账户余额)×2;可贷额度低于20万元的，其住房公积金最高贷款额度按20万元核定。职工首次购买自住房申请贷款的，在此测算额度的基础上可增加20%。”
　　解读：(1)这是行业内其他中心普遍执行的贷款额度测算公式。(2)可贷额度与月缴存额、可缴存年限和账户余额挂钩，具有相对公平性，可保障所有缴存人基本权益。(3)充分考虑缴存低的职工的首次购房需求，予以一定上浮，确保低收入人群的权益。(4)“住房公积金月缴存额”是指借款人本人的住房公积金月缴存额，包含单位和个人缴存部分；夫妻双方均缴存在省直中心的，可选择月缴存额较高者作为借款人。(5)“未来可缴存年限”是指按照身份证的法定退休年龄减去现有年龄计算。
　　工资收入按照缴存基数推算
　　政策：“借款人及配偶的工资收入根据该职工住房公积金缴存基数推算确定(借款人配偶有工作，但未缴交住房公积金的，工资收入按社保缴交基数确定，提供社保缴交证明)。”
　　解读：(1)根据国务院《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金缴存基数是职工上年度月平均工资。(2)贷款申请时不再需要单位出具收入证明，借款人配偶有工作，但未缴交住房公积金的，提供社保缴交证明。(3)减少申请材料，简化手续。