到底啥叫“以房养老”？ 为你解答“以房养老”的十个疑问

1、到底啥叫“以房养老”？

郑伟：简单来讲，“以房养老”就是对于拥有房屋完全产权的老年人，将他的房产抵押给保险公司，然后他继续拥有房屋的占有、使用、收益等相关权利，并且按照约定的条件，从保险公司领取养老金，一直到身故。

2、啥样的人适合“以房养老”？

郑伟：首先是保监会规定的硬性条件，比如60岁以上、拥有房屋独立产权等这些基本的条件。其次，对于适合性的判断，一般来说就是老年人没有很强的意愿或者需要把自己的房产传承给其继承人，而且他希望能够在老年期间获得多一些的现金收入，来保障他的养老生活的品质，这样的情况是比较适合的。第三就是那些没有子女的老人，他们没有传承房产的需求，又不愿意把房子卖掉获得现金，他还想居住在这个房子里面，我想这个可能是目前来看最适合的一个人群。

3、国家为啥要试点“以房养老”？

郑伟：包括养老保障在内的社会保障制度的建设，不能完全靠政府，多层次的养老保障体系已成为社会的共识。

王国军：老龄化程度加剧、孤寡老人增多，这样一种养老的困境使人们想要通过更多的方法和手段满足人们的养老需求。

4、难道国家不再管我们养老啦？

郑伟：“以房养老”的试点，并不是要用“以房养老”来替代或者说取代我们现有的各个层次的社会保障。只是在原有的养老保障基础之上提供一种新的养老保障的方式。所以，我觉得应该把它理解为是对现有保障体系的一个有益的补充，而不是去替代，不存在政府在推卸责任的问题。

王国军：与健康风险、意外伤害风险不同，每个人在有生之年都会预测到自己会老。养老责任更强调个人，政府当然也有他们的责任，但是把所有的责任都加给政府，政府是做不到的。

5、辛苦半生挣下的房交给保险公司靠谱吗？

郑伟：从大的方面来看，“以房养老”的好处就等于提供了这样一个机会，可以把不具有流动性的房产现金化、流动化，在养老期间获得稳定收入的养老金，我觉得从机制上来说应该是靠谱的；从小的方面来看，这涉及到具体的保险产品设计是否合理、保险公司是否能够对消费者权益有一个很好的保护，保险监管机构是否履行了应尽的监管义务，这还要具体问题具体分析。

王国军：可以把“以房养老”理解为是一种金融制度，这种金融制度我们在中国没有见过，它是由两块组成的：一个是终身养老年金，只要还活着，保险公司就给钱的养老年金；另一个是房子按揭，现在无非就是反按揭，是把房子作为一个抵押品，然后到保险公司里拿钱。从制度上来讲是靠谱的。

6、万一我签约之后又反悔了怎么办？万一我的大儿子二女儿小孙子宠物狗…不同意怎么办？

郑伟：一旦和保险公司签订合约之后，在监管机构规定的犹豫期（30天）内，可以反悔，没有任何问题。但是如果过了犹豫期之后，如果再想要解除这个合同，必须按照合同的相关规定来履行你自己应该要负担的义务和责任，或者承担一定的损失。

王国军：如果反悔或者与子女有纠纷的话，可以退保，因为合同当中有约定，按照合同约定是可以退的，而且实际上我看风险似乎都在保险公司这边。一旦退出的话，保险公司支付给投保人的钱，只要把本金和利息还给保险公司就行了，其他也没有什么惩罚的措施，所以基本上想要退还是能退得了的。

7、保险公司做“以房养老”难道不是为挣钱？

郑伟：在“以房养老”这个问题上，我不认为它是纯粹在为社会做贡献，或者是在履行社会责任。关键是它想要在这个市场立足，必须要为需求方提供满意的产品和服务。如果需求方觉得这个产品和服务是有价值的，那么让保险公司在这个过程中获得它应得的商业利益，我觉得这是很正常的。

优惠政策的一个基本理念并不是为了发展某个市场，而是通过政策的优惠，去撬动更多的社会资源，包括个人、家庭和企事业机构的资源，来为民众未来的养老保障贡献力量。

王国军：保险公司做“以房养老”的风险比较大，而且门槛高、责任重、监管严。当前阶段的目的并不在赚钱，而是探索一种新的养老模式。但是保险公司在其中还是有亏损的可能，尤其一旦房价下跌，这个风险还是比较大的。试点之后，政府应该会根据这两年的经营情况给出针对保险公司的优惠政策。但是总体而言，这绝对是商业性的东西，不是社会福利。

8、尝试“以房养老”有哪些风险？

郑伟：风险还是很多的，主要有这么几个：一是，70年产权的问题。满70年了产权怎么个续法，这是一个很大的不确定。二是，房价波动的风险。如果这个房价一直都是往上涨的，没有太大问题，但如果房价下跌，房价波动的风险怎么来防范？第三，是房屋的质量问题，几十年之后，我们这个房屋质量到底能不能够经得起时间的检验也是个问题。

王国军：第一个风险就是可能客户不买账，然后可能会使政策夭折，应该说这不仅仅是保险公司的损失、保险行业的损失，也是整个社会的损失。第二种风险，可能毁约的情况会比较多，如果投保人没有定力的话，会签约了之后又退出。其实政府希望把这件事情做成。

9、房价涨涨跌跌对“以房养老”有哪些影响？

郑伟：如果房价往上走，房价增值的部分基本能够覆盖之前的成本，对于“以房养老”来说不会有太大的影响，只存在房价上涨的这部分收益怎么来处理的问题，如果选择的是参与型的产品，保险公司可以参与增值收益部分的分享，如果选择的是非参与型产品，则是由房产继承人来获得这部分收益。但如果房价下跌的话，这里就有一个风险，如果房价不足以偿付之前养老年金的成本，这个成本是要由保险公司来承担的。

王国军：房价是一个大问题，因为中国的房价涨得实在有点太疯狂了，尤其是从住房收入比来看，总有一个时刻中国的房价会下来，只是时间长短的问题，即使参与试点的京沪广汉这四大城市的房价也都有可能会在某一个时刻跌下来。

10、如果我想参与“以房养老”，你们有啥建议？

郑伟：第一，参与这个交易之前充分了解它的利弊优劣；第二，结合自身的情况对自己是否适合参与要进行客观的判断；第三，在交易前注意确认保险公司及其销售人员的资质以及具体产品的情况，并且要把签订合同之前的前期磋商相关资料留好备份，避免在交易过程当中被误导；第四，一旦进行了交易，还是应该有一个基本的契约精神，过了犹豫期之后，如果要结束这个合约，本人可能要承担一部分比较明显的损失。

王国军：第一，参与之前要对它有非常详细的了解，不要盲目，因为关系到房子，关系到自己的老年生活，都要非常谨慎，如果没有把握的话，还是谨慎观望为好；第二，如果一旦签订了合同，就要有契约精神；第三，要知道怎么保护自己，知道有哪些渠道可以投诉，比如向保险公司投诉、监管部门投诉、当地保监局等等；第四，如果因为上了年纪不太懂这些，可以找一些律师或者专业人员进行咨询。

    结语：听完专家的解答，您是否已经对“以房养老”心中有数了呢？中国已经进入人口老龄化快速发展阶段，2012年底60周岁以上老年人口已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。养老矛盾日益突出，最大的问题是养老金不足。相信“以房养老”政策的推行和完善，会成为养老制度改革的一次有益探索，让更多像老杨这样的老年人老有所养。