存款消失 银行存款消失谁承担责任 存款消失银行责任

不同案情，各方过错情况也不同，最后承担责任和风险的情况也不一样。总结以往发生的存款消失案件，归了下几种情况：

1、银行内部工作人员违规操作，把客户正常的存款转移甚至提取。

这纯粹是银行内部问题，只要存单、银行卡、U盾正常持有在储户手中，储户不存在任何过错，银行内部怎么追究责任都与储户无关。对储户，银行应负责赔偿并兑现存单。

但是，银行毕竟是有管控措施的，单个的工作人员，很难在储户没有配合的情况下，纯自己操作取走储户的存款。除非是多名工作人员参与、勾结。

2、银行员工利用专业知识，骗取储户配合，提取或转移储户存款。

比如有在办理业务时，诱骗储户多次输入密码，在储户不知情的情况下，暗中将存款转出的。

比如在不需要的情况下，被工作人员忽悠着办了U盾，可自己拿到的U盾却是假的，导致存款被转走。

此类案件，从银行管理和账目上看，相关存款是通过客户操作的密码或U盾的情况下转走的。从银行系统的角度讲，默认为是储户的行为。银行通常会以此为由，认定是储户的过错，不同意担责。

这种情况，律师认为：如果确实能查实证明是银行工作人员利用储户对业务不熟悉等弱点，划转了储户的存款。虽然可能储户也存在这样或那样的过错，但问题主要还是出现在银行聘用的工作人员身上，因此，银行对客户的损失还是应该承担责任的。至于是全部责任，还是部分责任，可视具体案情而定。

3、储户在使用存单、银行卡、网银过程中，泄露密码等资料，导致存款丢失。

由于银行卡丢失、被复制、网银密码泄露等原因，可能导致银行工作人员以外的犯罪分子，利用上述资料信息，窃取储户存款。

如果是储户个人保管不善等原因造成损失，原则上银行不承担责任。但如果银行的安全系统或操作也有漏洞或不完善的地方，也可能因此要承担一定的责任。

以上三种情况，基本上前期储户的存款正常存到了银行，只在存到银行后，因各种原因出现了问题。还有些情况，储户以为钱存到了银行，但实际上却没有。

4、犯罪分子冒充银行工作人员，骗取存款。

比如有犯罪分子冒充银行工作人员向企业或个人揽储，上门开户，伪造银行存单、公章、协议。

如果犯罪分子与银行完全没有任何关系，相关手续完全是伪造的，银行也不存在任何过错，那么显然银行是不承担责任的。

但是完全与银行没有任何关系，纯粹靠伪造资料，想骗取储户的信任，显然是件很难的事情。因此这类情况其实并不多见，很多案件还是和银行有关联的。

5、银行工作人员内外勾结，骗取存款。

有些案件，虽然存款没真存到银行账上，但是与储户接触的就是银行的工作人员，甚至拿到的存单也非伪造，就是银行在使用的存单。

有的虽然拿到的是假存单，但是办理业务的人或者是银行的工作人员，或者是在银行办公区域出现的人，有银行工作人员明示或暗示，被储户误认为是银行工作人员。

但实际上，相关存款并未未存入银行，有些被办理了其他理财产品，有些直接被骗走。

这类情况，以律师的观点来看，如果存单是真的，显然银行应该承担责任。即使存单是假的，款项也没有到银行账户，但如果有银行工作人员参与、发生在银行工作区域，储户有足够的理由相信对方代表银行，银行也应该承担相应的法律责任！

如何防范存款风险？

简单说：办理储蓄业务，还是应该坚持到银行工作场所办理，并认真留意办理手续，对需要签字的文件要核实内容后再签，对存单等应认真鉴别，还可以通过多种方式关注存款情况变化，比如开通短信提醒业务等。

此外，律师认为对贴息存款等高息揽储行为要特别注意！前面提到的巨额存款消失案件，大多都与贴息存款等高息揽储行为有关。

所谓贴息存款，就是银行工作人员在现有的利率之外，额外给储户承诺更多的利息。贴息的钱往往也不是银行出，相关存款一般会指定贷给某家企业，这部分贴息以及相关人员的回扣、好处费，往往由贷款企业来出。

因为有特别的利益在里面，在银行内部工作人员、相关中介人员、企业之间很容易就形成一个利益链条。因为存在共同的、巨大的利益，很可能相关工作人员就会突破本应有的管理规范、违规操作，很多事情发展到后来，就变得不控制。

相关的银行工作人员如果知道企业是骗贷，恐怕也不会真去配合，可能这些人一开始伪造资料、违规操作只是为了企业顺利拿到贷款，并相信到时侯贷款归还，一切违规操作就可以掩盖了。

如果企业正常还贷，储户的存款也能正常兑现，那些问题可能永远不会被发现。但是，一旦企业因经营等原因无法还贷导致无法兑现存款，问题就暴露了！

但从储户的角度讲，银行工作人员会不会违规操作，是完全无法判断和控制的。甚至我们前面说的犯罪分子冒充银行工作人员揽储，也往往是打着贴息或高息的幌子来吸引储户。

其实，以目前发生存款纠纷的案件来，储户正常去银行办理的存款，发生问题是少见的。发生问题的常见于通过特殊途径找来贴息存款等高息揽储行为。所以，如果碰到此类业务，一定要注意每一道程序，认真核实、特别小心！