高息高贷是否合法

郑州民间借贷调查：年息24% 是馅饼还是陷阱？

　银行对贷款的收紧，让一些担保公司甚至喊出月息2%的高价。这让一些被银行拒之门外、不得不通过民间借贷融资的中小企业感觉压力非常大。

　　专家认为，民间借贷是金融环境中不可缺少的部分，国家应当将民间信贷纳入监管。

　　民间借贷

　　月息已从1%涨至2%

　　“一分二的利息，能不能借20万周转一下？”做服装生意的侯先生，因为进货款紧张，昨日和经三路一家担保公司联系贷款的事儿。

　　他和这家担保公司合作一年多了，每次流动资金紧张时，都会借款10万到20万元。由于合作时间长，这家公司给他的也是优惠利率。

　　不过昨天跟担保公司的客户经理联系时，对方说，现在一分二的利率不行了，最少要加到一分四。“就这还是熟人价呢，一些公司现在一分六的利率都愿意贷。”

　　听到利息上涨，侯先生算了一笔账，一分四意味着每个月利率是1.4%，如果借20万元3个月时间就要支出8400元的利息，同样一笔贷款，比半年前多支出1200元。

　　侯先生说，银行的贷款利率会随着加息降息上下浮动，但他感觉通过担保公司贷款，利率几乎是一直攀升。两年前月息1%已经很高了，而现在银行贷款越来越难办，一些担保公司连月息2%的高价都能喊得出来。

　　行业状况

　　中小企业从银行贷款难

　　民间借贷利息“节节攀升”，跟最近银行收紧信贷有关。

　　据河南邦成投资担保有限公司的相关负责人介绍，工业、贸易、服务业是来他们担保公司办理贷款比较多的几个行业，企业一般年销售额500万元到1500万元。

　　对这样规模的企业来说，融资其实一直比较困难，这位负责人说，“即使在去年宽松的货币政策下，我们这里的客户也比较稳定。”

　　邮储银行一位负责中小企业贷款的王女士说，国有银行不愿意做中小企业贷款也是情理之中。因为每发放一笔贷款，银行都要审核贷款人的还款能力。“这就意味着，做中小企业贷款成本很高，审核的量非常大。”她说，中小企业抗风险能力也比大型企业低很多，出现坏账的风险也比大企业高很多。

　　因此，一位国有银行信贷部门的负责人说，只有在信贷政策较为宽松的情况下，大银行才会考虑做中小企业。

　　“即使是审核通过，也要排队等放款。”这位负责人说，她手下就有几个客户等了快一个月了。这对于只贷款两三个月周转一下的中小企业来说，这种速度确实有点慢。

　　中小企业

　　担保公司让人“又爱又恨”

　　侯先生这样的中小企业主，可以说对利息一路攀高的担保公司是又爱又恨。

　　“做生意去借钱，肯定都是急用的。”做水果贸易的胡先生说，去担保公司贷款，最大的优点就是方便、快。如果是经常合作的担保公司，最快时第二天就可以拿到钱。

　　但方便的代价是利率也非常高。胡先生说，他都是手紧的时候去找担保公司周转一下。如果碰巧周转得不顺利，那很可能这一年就白干了，盈利都给了担保公司付利息了。

　　正是因为这样，为了节省利率，胡先生贷款能提前还款就提前还，能省一天利息是一天。

　　“如果是一年、一年半的贷款，还是老老实实拿着房产证，去邮储银行或是地方性的中小银行去申请贷款吧。”胡先生说，现在一些担保公司贷款一年的利息高达24%，那意味着50万元的贷款，一年利息就要12万，几乎没有哪个企业能吃得消。

　　去银行虽然程序麻烦一些，而且等待时间也不确定会有多长，但是起码利率非常低，即使上浮也不会是基准贷款利率的四五倍。

　　专家观点

　　应把民间借贷纳入监管

　　银行不给中小企业放贷，中小企业就只能被迫接受高息的民间借贷吗？

　　中欧国际工商学院经济学和金融学教授许小年，在接受商报采访时曾说，大型商业银行不愿意给中小企业贷款，这种“嫌贫爱富”是由商业模式决定的。

　　许小年说，如果说银行是狮子，那么中小企业就是老鼠，让老虎和狮子去捉老鼠，它们不愿意捉也很难捉到。抓老鼠的好手是猫，而“猫”正是担保公司等小型民营信贷机构。

　　因此，他建议政府将所谓的“地下钱庄”合法化，增加国家税收和就业的同时，也将这些民间信贷机构纳入监管。

　　河南省金融学会秘书长张树忠也比较赞同这个观点，在他看来一个地区金融业是不是发达，不是看这里有没有工商银行、汇丰银行这样的大型或是国际性金融机构，而是看可以服务中小企业的小型金融机构，或者担保公司这样的民间借贷平台是不是发达。

　　他感觉，河南现在这种多层次的金融机构还不丰富，大型金融机构非常多，但可以服务于中小企业的小型金融信贷机构还不多。未来可以将这些担保公司等民间金融平台，逐步纳入监管，在放贷流程、利率等方面多进行规范。

 才专家认为不超过同期银行贷款的4倍利息才是合法的民间借贷，不过现在民间借贷一般都超过4倍了，他们会通过其他方式来保证自己利息的收入。